おまとめローンとは
おまとめローンとは、複数の借入先(消費者金融やカードローンなど)をひとつにまとめ、返済先を一本化するローンです。
返済管理がしやすくなる、金利が下がれば返済総額を減らせる、といったメリットがあります。
総量規制との関係
貸金業法では、貸金業者からの借入れは原則として年収の3分の1までに制限されています（総量規制）。
おまとめローンは、この総量規制の「例外貸付（顧客に一方的に有利となる借換え）」に該当する場合があり、条件を満たせば年収の3分の1を超える借換えが認められることがあります。
ただし、この「例外」として扱われるには、主に以下のすべての条件を満たす必要があります。
- 借換え後の金利が、借換え前の金利を上回らないこと
- 借換え後の毎月の返済負担が、借換え前を上回らないこと
- 返済方法が、約定に基づいて残高を段階的に減らしていくものであること
つまり、単に「借金をひとつにまとめれば総量規制に関係なく借りられる」というわけではなく、実際に今より返済負担が軽くなると認められた場合に限られる例外です。
「もうどこからも借りられない」場合に知っておきたいこと
複数の借入先ですでに審査に通らなくなっている場合、おまとめローンの審査でも同様に「返済能力が十分にない」と判断され、通らないことがあります。
総量規制の例外はあくまで「顧客にとって明確に有利な借換え」を対象にした制度であり、審査自体を免除するものではありません。
すでに返済が難しくなっている、あるいは破産・債務整理を検討している状況であれば、新たな借入れで一時的に乗り切ろうとするよりも、早い段階で専門家に相談することが結果的に負担を軽くする近道になることが多いです。
無料で相談できる窓口
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入等の条件を満たせば、弁護士・司法書士への無料法律相談や費用の立て替え制度を利用できます。
- お住まいの弁護士会・司法書士会の多重債務相談窓口：自治体と連携した無料相談会を実施しているところが多くあります。
- 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：借入れに関する相談を受け付けています。
- 消費生活センター（消費者ホットライン：188）：借金問題を含む消費生活全般の相談ができます。
任意整理・個人再生・自己破産など、状況に応じた法的な手続きにはそれぞれメリット・デメリットがあります。
まずは無料相談窓口で、自分の状況にどの選択肢が合っているかを確認することをおすすめします。
※本記事は一般的な制度の説明を目的としたものであり、個別の借入れ・返済に関するご相談は、上記の専門機関へお問い合わせください。
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